Desde un tiempo para acá no deja de rondarme en la mente la idea de que se avecina una guerra hipotecaria entre entidades financieras, y creo que no voy a equivocarme. Por una parte, nos encontramos con que los diferenciales respecto al Euribor no dejan de bajar; por otra, el movimiento hoy de Kutxabank, que ha anunciado una hipoteca a tipo fijo a sólo el 2,5 %.
Las hipotecas a tipo fijo son las grandes olvidadas en la actualidad. Nadie quiere hablar de ellas, quizás por los altos tipos de interés, y casi todo el mundo opta por hipotecas ligadas a un diferencial más el Euríbor o cualquier otro índice de referencia. Sencillamente, a los bancos les interesa que nos hipotequemos a tipo variable porque así asumen menos riesgos de dejar de ganar dinero, que no perderlo.
Sin embargo, con alrededor de tres millones de casas vacías en nuestro país y una demanda expectante a que los precios de los inmuebles bajen, a los bancos no les va a quedar más remedio que competir entre ellos para captar clientes, y las hipotecas a tipo fijo pueden volver a florecer.
Como muchos ya sabréis, las hipotecas a interés variable se pagan mediante el denominado sistema de amortización francés, que consiste en pagar unas cuotas constantes con una parte que amortiza deuda y otra que amortiza intereses, de forma que al principio la parte de los intereses es mucho más elevada que en el tramo final, cuando casi todo lo que se amortiza es capital. Con este método, la banca siempre gana.
En las condiciones actuales, este tipo de hipotecas es más interesante que las que son a tipo fijo. Sin embargo, en un escenario hipotético (que bien podría darse en un futuro no muy lejano) con un euríbor, por ejemplo, al 4-5 %, las cuotas mensuales se dispararían y dejarían en k.o. técnico las finanzas de miles de familias españolas.
Una guerra hipotecaria en la que las entidades financieras, con el fin de atraer clientes, se atreviesen a asumir el riesgo de vender hipotecas competitivas con tipo fijo, pese a la posibilidad de que Euribor suba y ganen menos dinero, sería la mar de interesante. La hipoteca a tipo fijo permite saber al hipotecado lo que pagará durante todos los años de amortización, sin riesgos y sin depender de los vaivenes de los mercados y del BCE. Ojalá prosperen.
En El Blog Salmón | Los tipos de interés de las hipotecas actuales esconden una bomba de relojería y La banca vuelve a las andadas financiando el 100% de la vivienda en hipotecas
Imagen | enriquearruti